(1998年5月9日�布实施)

银�[1998]第190�

第一章　总　则

　　第一�　为支�城镇居民购买自用普通�房，规范个人�房贷款管�，维护借贷�方的�法�益，根�《中�人民共和国商业银行法》�《中�人民共和国担�法》和《贷款通则》，制订本办法。
　　第二�　个人�房贷款（以下简称贷款）是指贷款人�借款人�放的用于购买自用普通�房的贷款。贷款人�放个人�房贷款时，借款人必须�供担�。借款人到期�能�还贷款本�的，贷款人有��法处�其抵押物或质物，或由��人承担�还本�的连带责任。
　　第三�　本办法适用于�中国人民银行批准设立的商业银行和�房储蓄银行。

第二章　贷款对象和�件

　　第四�　贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
　　第五�　借款人须�时具备以下�件：
　　一�具有城镇常�房户�或有效居留身份；
　　二�有稳定的�业和收入，信用良好，有�还贷款本�的能力；
　　三�具有购买�房的��或�议；
　　四��享�购房补贴的以�低于所购�房全部价款的30%作为购房的首期付款；享�购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；
　　五�有贷款人认�的资产作为抵押或质押，或有足够代�能力的��或个人作为��人；
　　六�贷款人规定的其他�件。
　　第六�　借款人应�贷款人�供下列资料：
　　一�身份�件（指居民身份��户�本和其他有效居留�件）；
　　二�有关借款人家庭稳定的�济收入的�明；
　　三�符�规定的购买�房����书��议或其他批准文件；
　　四�抵押物或质物清���属�明以�有处分�人��抵押或质押的�明；有�部门出具的抵押物估价�明；��人���供担�的书�文件和��人资信�明；
　　五�申请�房公积金贷款的，需�有�房公积金管�部门出具的�明；
　　六�贷款人�求�供的其他文件或资料。 （信托法律网编辑）

第三章　贷款程�

第七�　借款人应直接�贷款人�出借款申请。贷款人自收到贷款申请�符��求的资料之日起，应在三周内�借款人正�答�。贷款审查���，按照《贷款通则》的有关规定，�借款人�放�房贷款。
　　第八�　贷款人�放贷款和数�，�得大于房地产评估机构评估的拟购买�房的价值。
　　第��　申请使用�房公积金贷款购买�房的，在借款申请批准�，按借款���约定的时间，由贷款人以转�方�将资金划转到售房��在银开立的�户。�房公积金贷款�度最高�得超过借款家庭�员退休年龄内所交纳�房公积金数�的2�。

第四章　贷款期�与利率

　　第��　贷款人应根�实际情况，��确定贷款期�，但最长�得超过20个。
　　第�一�　借款人应与贷款银行制定还本付�计划，贷款期�在1 年以内（�1年）的，实行到期一次带本付�，利�本清；贷款期�在1 年以上，按月归还贷款本�。
　　第�二�　用信贷资金�放的个人�房贷款利率按法定贷款利率（��浮动）�档执行。�，贷款期�为1年期以下（�1年）的，执行�年以下（��年）法定贷款利率；期�为3至5年（�5年）的，执行3至5年（�5年）的，执行1至3年期（�3年）法定贷款利率；期�为5至10年（�10年）的，执行3至5年（�5年）法定贷款利率；期�为 10年以上的，在3至5年（�5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高�得超过5%。
　　第�三�　用�房公积金�放的个人�房贷款利率在3个月整存整�存款利率基础上加点执行。贷款期�为1至3年（�3年）的。加1.8个百分点；期�为3至5年（�5年）的，加2.16年百分点；期�为5至10年（�10年）的，加2.34个百分点；期�为10至15年（�15年）的，加 2.88年百分点；期�为15至20年（�20年）的，加3.42个百分点。
　　第�四�　个人�房贷款期�在1年以内（�1年）的，实行��利率，�法定利率调整，�分段计�；贷款期�在1年以上的，�法定利率调整，于下年�开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

第五章　抵　押

　　第�五�　贷款抵押物应当符�《中�人民共和国担�法》第三�四�的规定。《中�人民共和国担�法》第三�七�规定�得抵押的财产，�得用于贷款抵押。
　　第�六�　借款人以所购自用�房作为贷款抵押物的，必须将�房价值全�用于贷款抵押。
　　第�七�　以房地产作抵押的，抵押人和抵押�人应当签订书�抵押��，并于放款��县级以上地方人民政府规定的部门办�抵押登记手续。抵押��的有关内容按照《中�人民共和国担�法》第三���的规定确定。
　　第�八�　借款对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善�管，负有维修��养���完�无�的责任，并�时接�贷款的监�检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之�，贷款人�得擅自处分。
　　第���　抵押期间，未�贷款人��，抵押人�得将抵押物�一次抵押或出租�转让����馈赠。
　　第二��　抵押��自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本�时终止。抵押��终止�，当事人应按��的约定，解除设定的抵押�，以房地产作为抵押物的，解除抵押�时，应到原登记部门办�抵押注销登记手续。

第六章　质押和��

第二�一�　采�质押方�的，出质人和质�人必须签订书�质押��，《中�人民共和国担�法》规定需�办�登记的，应当办�登记手续。质押��的有关内容，按照《中�人民共和国担�法》第六�五�的规定执行。生效日期按第七二六�到第七���的规定执行。质押��至借款人还清全部贷款本�时终止。
    第二å��二æ�¡ã€€å¯¹è®¾å®šçš„质物，在质押期届满之å‰�，贷款人ä¸�得擅自处分。质押期间，质物如有æ�Ÿå��ã€�é�—失，贷款人应承担责任并负责赔å�¿ã€‚

第二�三�　借款人�能足��供抵押（质押）时，应有贷款人认�的第三方�供承担连带责任的��。��人是法人的，必须具有代为�还全部贷款本�的能力，且在银行开立存款�户。��人为自然人的，必须有固定�济��，具有足够代�能力，并且在贷款银行存有一定数�的��金。
　　第二�四�　��人与债�人应当以书�形�订立����。��人�生�更的，必须按照规定办��更担�手续，未�贷款人认�，原�����得撤销。

第七章　房屋�险

第二�五�　以房产作为抵押的，借款人需在��签订�办�房屋�险或委托贷款人代办有关�险手续。抵押期内，�险�由贷款人�管。　　

第二�六�　抵押期内，借款人�得以任何�由中断或撤销�险；在�险期内，如�生�险责任范围以外的因借款人过错的��，由借款人负全部责任。

第八章　借款��的�更和终止

第二å��七æ�¡  借款å�ˆå�Œéœ€è¦�å�˜æ›´çš„，必须ç»�借贷å�Œæ–¹å��商å�Œæ„�，并ä¾�法签订å�˜æ›´å��议。
　　第二�八�　借款人死亡�宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产�法继承人继续履行借款人所签订的借款��。
　　第二���　��人失去担�资格和能力，或�生�并�分立或破产时，借款人应�更��人并�新办�担�手续。
　　第三��　抵押人或出质人按��规定�还全部贷款本��，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款��终止。

第�章　抵押物或质物的处分

　　第三�一�　借款人在还款期�内死亡�失踪或丧失民事行为能力�无继承人或��赠人，或其法定继承人���赠人拒�履行借款��的，贷款人有��照《中�人民共和国担�法》的规定处分抵押物或质物。
　　第三�二�　处分抵押物或质物，其价款�足以�还贷款本�的，贷款人有��债务人追�；其价款超过应�还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。
　　第三�三�　��划拨的国有土地使用�所得的价款，在�法缴纳相当于应缴纳的土地使用�出让金的款项�，抵押�人有优先���。
　　第三�四�　借款���生纠纷时，借贷�方应�时�商解决，�商��的，任何一方���法申请仲�或�人民法院�起诉讼。
　　第三�五�　借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的规定，对借款人追究�约责任：
　　一�借款人�按期归还贷款本�的；
　　二�借款人�供虚�文件或资料，已�或�能造�贷款�失的；
　　三�未�贷款人��，借款人将设定抵押�或质押�财产或�益拆��出售�转让�赠与或��抵押的；
　　四�借款人擅自改�贷款用途，挪用贷款的；
　　五�借款人拒�或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监�检查的；
　　六�借款人与其他法人或�济组织签订有�贷款人�益的��或�议的；
　　七���人������或丧失承担连带责任能力，抵押物因�外���足以清�贷款本�，质物明显�少影�贷款人实现质�，而借款人未按�求�实新��或新抵押（质押）的

第�章　附　则

　　第三�六�　个人�房贷款�得用于购买豪��房。城镇居民修房�自建�房贷款，�照本办法执行。
　　第三�七�　贷款人�根�本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。
　　第三�八�　本办法中国人民银行负责解释和修改。
　　第三���　本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的有关规定�时废止。