1.2014年完善公转商补息贷款政策的背景

    2.什么是公转商补息贷款？

    3.公转商补息贷款有什么特点？  

    4.职工办理公转商补息贷款后，如何享受公积金贷款优惠？

    5.如遇人民银行调整贷款利率，公积金中心如何进行贴息？

    6.公转商补息贷款逾期后是否享受贴息？

    7.公转商补息贷款是否可以办理组合贷款?如何操作？

    8.办理公转商补息贷款需要哪些材料？ 

    9.办理公转商补息贷款的程序？  

    10.公转商补息贷款的办理地点？ 

    11.案例

    1.2014年完善公转商补息贷款政策的背景

    2013年以来，住房公积金贷款申请量不断增长，住房公积金贷款资金供求矛盾日趋突出。2013年末全市住房公积金贷款轮候金额突破10亿元(职工贷款轮候是指当住房公积金资金供不应求，不能同时满足所有购房职工住房公积金贷款需求时，采取由职工按申请先后顺序排队轮候，公积金中心按资金供应状况依次发放贷款的方式)，期房贷款轮候周期超过了4个月，二手房贷款轮候时间一般在办妥抵押登记后2个月。

    为保障职工贷款资金供应，经常州市住房公积金管委会批准，中心在对2009年公转商补息贷款实施方案进行完善的基础上，于2013年8月1日重新启动公转商补息贷款业务。但是受房地产宏观调控政策影响，未充分发挥作用，截止2014年4月，常州市公积金个贷率仍然连续9个月高于95%。

    考虑到常州市住房公积金资金运作紧张的局面短期内不会有明显的改善。为进一步缓解资金供不应求的矛盾，促进住房保障，经常州市住房公积金管委会批准，进一步改进和完善公转商补息贷款政策：一方面坚持差异化信贷政策，严格贯彻差异化住房信贷政策，限制投资和投机性贷款购房，仅允许符合首套商业性个人住房贷款要求的借款人申请公转商补息贷款。另一方面提升对于借款人的政策吸引力，公转商补息贷最高贷款额度为60万元。借款人中仅一人符合贷款条件的，最高贷款额度为30万元，可贷款额度为按主借款人及符合贷款条件的共同借款人住房公积金存储余额之和的20倍。新政策将自2014年5月19日起实施。

    2.什么是公转商补息贷款？

    公转商补息贷款是指常州市住房公积金管理中心（以下简称“中心”）与承办银行合作，在住房公积金资金供不应求时，对符合住房公积金贷款条件的借款人，经中心和承办银行双方审批同意，由承办银行发放商业性个人住房贷款，因商业性个人住房贷款利率高于住房公积金贷款利率产生的利息差由中心给借款人补贴的贷款方式。通过公转商补息贷款，借款人实际上可提前获得低利率贷款资金支持其购房。

    3.公转商补息贷款有什么特点？

    （1）公转商贷款条件、期限、申请方式、还贷方式、担保方式均与住房公积金贷款一致，公转商贷款可贷额度可能高于住房公积金贷款

    公转商补息贷最高贷款额度为60万元。借款人中仅一人符合贷款条件的，最高贷款额度为30万元；无论借款人是否有过住房公积金贷款或提取记录，可贷款额度放宽至按主借款人及符合贷款条件的共同借款人住房公积金存储余额之和的20倍计算；申请的贷款额度不能满足借款人需要时，均可以申请组合贷款；可以办理逐月提取公积金还贷、部分转账提取公积金还贷等业务，统一采用担保公司置业担保模式。

    （2）借款人自愿选择，一站式办结，缩短轮候周期

    借款人自由选择住房公积金贷款轮候或公转商补息贷款；公转商补息贷款与公积金贷款一样实行一站式办理；选择公转商补息贷款的职工不参与公积金贷款轮候一般在贷款银行审核通过后二十个工作日内放款；已签订借款合同的住房公积金贷款不再转为公转商补息贷款。

    （3）中心补贴利息差，记入贷款记录

    主借款人应符合首套房商业性个人住房贷款要求，首付比例不低于30%，按同期公积金贷款基准利率和商业性个人住房贷款实际利率计算补贴利息差额，公积金中心按约定逐月补贴商业性住房贷款与公积金贷款的利息差；办理公转商贷款同时记入主借款人的商业性住房贷款记录和公积金贷款记录，记入产权共有人及其配偶的公积金贷款记录。

    4.职工办理公转商补息贷款后，如何享受公积金贷款优惠？

    职工办理公转商补息贷款后，公积金中心对借款人逐月补贴利息差。公积金中心于借款人正常偿还贷款的次月对借款人进行补贴，贴息金额为因住房公积金贷款利率与商业性住房贷款利率不同产生的贷款利息差，补贴资金通过商业银行划入借款人还款账户。

    月贴息额的计算公式为：

    月贴息额=当月实还正常利息额*（商业贷款实际利率-公积金贷款利率）/商业贷款实际利率

    5.如遇人民银行调整贷款利率，公积金中心如何进行贴息？

    在借款期内如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款利率于次年的1月1日作相应调整。公积金中心根据调整后的住房公积金贷款利率和商业性住房贷款优惠利率重新计算月利率差，按新利率差进行贴息。调整当月按新利率差执行，不分段执行。

    6.公转商补息贷款逾期后是否享受贴息？

    办理公转商补息贷款后，职工应按时偿还贷款本息。贷款逾期后，如借款人在不超过90天内及时归还的，对支付的正常利息公积金中心仍予以补贴，对借款人因逾期还款所支付的复利、罚息部分公积金中心则不予补贴。

    另外，借款人出现下列情形之一的，公积金中心有权终止为其补贴利息，且终止后不再恢复。

    （1）借款人提供虚假材料或隐瞒有关情况骗取“公转商”贷款的，中心有权终止贴息，并通过法律手段索回已发生的贴息资金；

    （2）借款人本金逾期超过九十天或利息逾期超过九十天仍未归还的（计算时点为每月月末最后一天）；

    （3）借款人收到中心“公转商”贷款转回通知后30日内不办理的；

    （4）有关部门确认借款人房屋买卖合同无效或撤销、解除房屋买卖关系的；

    （5）拒绝或阻碍中心、银行等相关各方对贷款使用情况实施监督检查的。

    7.公转商补息贷款是否可以办理组合贷款?如何操作？

    公积金中心对职工按公转商补息贷款有关规定计算的可贷额度进行贴息，对职工贷款需求超过这一额度的，可以办理公转商组合贷款。公转商补息贷款组合贷款的操作与住房公积金组合贷款基本相同，公转商补息贷款和商业性住房贷款分别签订借款合同。对于组合贷款，公积金中心只对其中公转商补息贷款补贴利差。

    8.办理公转商补息贷款需要哪些材料？

    1类：商品房期房、商品房现房、经济适用住房公转商补息贷款申请材料

    (1)身份证件（房屋所有权人和房屋共有权人及其配偶均需提供。原件1份，复印件6份。原件审核，复印件公积金中心、银行、担保公司、土地登记中心各留存1份、房产登记中心留存2份（产权证、抵押））

    (2)住房公积金储存卡（缴存住房公积金的借款人均需提供。原件公积金中心审核）

    (3)收入证明（统一版本）（原件1份，复印件1份。原件银行留存，复印件担保公司留存）

    (4)购房合同（原件2份，复印件2份。原件银行、房产登记中心各留存1份原件，房产登记中心留存2份（产权证、抵押））

    (5)购房首付款发票（原件1份，复印件2份。原件公积金中心和银行审核，复印件银行、担保公司各留存1份）

    (6)婚姻关系证明（购房人已婚的，提供结婚证、户口簿；购房人未婚的，提供本人户口簿；购房人离异的，提供离婚证、户口簿（或离婚调解书）；购房人丧偶的，提供配偶死亡证明、户口簿）（原件1份，复印件3份。原件银行和担保公司审核，复印件银行、房产登记中心、担保各留存1份）

    (7)还贷银行账户（复印件1份。原件银行审核，复印件银行留存）

    (8)贷款银行要求提供的其他材料

    2类：二手住房公转商补息贷款申请材料

    (1)身份证件（房屋所有权人和房屋共有权人及其配偶均需提供。原件1份，复印件4份。原件审核，复印件公积金中心、银行、房产登记中心（抵押）、担保各留存1份）

    (2)住房公积金储存卡（缴存住房公积金的借款人均需提供。原件公积金中心审核）

    (3)收入证明（统一版本）（原件1份，复印件1份。原件银行留存，复印件担保公司留存）

    (4)存量房买卖合同（原件1份，复印件1份。银行留存1份原件，担保公司留存1份复印件）

    (5)契税完税单（原件1份，原件审核后退回。复印件2份，银行、担保公司各留存1份复印件）

    (6)江苏省常州市销售不动产通用发票（原件1份，原件审核后退回。复印件2份，银行、担保公司各留存1份）

    (7)婚姻关系证明（购房人已婚的，提供结婚证、户口簿；购房人未婚的，提供本人户口簿；购房人离异的，提供离婚证、户口簿（或离婚调解书）；购房人丧偶的，提供配偶死亡证明、户口簿）（原件1份，复印件2份。原件银行和担保公司审核，复印件银行、担保各留存1份）

    (8)还贷银行账户（复印件1份。原件银行审核，复印件银行留存）

    (9)银行指定评估机构提供的房产评估报告（原件3份，银行、担保、房产登记中心留存）

    (10)贷款银行要求提供的其他材料

    9.办理公转商补息贷款的程序？

    （1）借款申请人向中心提出公转商补息贷款贴息申请。

    （2）中心进行审核，对符合条件的，出具《公转商”贷款贴息申请审批表》。

    （3）借款申请人到承办银行办理商业贷款申请手续，签订商业贷款借款合同。借款申请人的公转商补息贷款申请未通过承办银行审核的，可退回中心重新办理住房公积金贷款申请。

    （4）办理担保手续，并签订《常州市公转商补息贷款协议》。

    （5）承办银行审批通过后，办理放款手续。

    （6）借款人按月还款。承办银行按月将借款人还款数据反馈中心。

    （7）中心按承办银行提供的还款数据，于次月对符合贴息条件的借款人进行利息补贴，将贴息资金通过承办银行划入借款人的贷款还款账户。

    10.公转商补息贷款的办理地点？

    根据资金供应紧张程度，公转商补息贷款业务目前只在市区和武进开办，金坛、溧阳将在上半年完成实施准备，根据当地情况择机实施。由于涉及业务系统软件开发，在2014年5月6日-5月18日过渡期间，如果职工需要按照调整后的规定申请公转商补息贷款的，可到中心天宁办事处或武进分中心，经中心审核后办理预约登记；如果职工选择按照调整前的规定办理公转商补息贷款的，可直接办理。过渡期结束后，自5月19日起正式实施公转商贷款新政策。

    公积金中心根据资金供求状况，确定公转商补息贷款实施期间、期限，资金供应紧张缓解时可停止新增公转商补息贷款，对已放款的公转商补息贷款按规定继续贴息。

    市区公转商补息贷款办理地址和咨询电话

    市公积金中心天宁办事处：延陵中路21号     

    （市房地产市场四楼）客服电话          12329

    常州市房屋担保置换有限公司         88127235

    工商银行（市区）                   88123971

    农业银行（市区）                   88127196

    中国银行（市区）                   88127529

    建设银行（市区）                   88127616

    交通银行（市区）                   88127695

    江苏银行（市区）                   88128551

    江南银行（市区）                   89995040

    邮储银行（市区）                   85801091

    市区公转商补息贷款银行指定还贷受理点地址和服务电话

    工商银行（市区） 延陵中路常州房地产市场4楼工行19-22服务窗口 88113971

    农业银行(市区）市和平北路19号农行市分行营业部               88127916

    中国银行(市区）市和平北路21号中银大厦二楼                   88127529

    建设银行(市区）延陵中路670号建行二楼大厅                    88127616

    交通银行（市区）常州市新北区晋陵北路298号公积金新北办11号窗口          88127695

    江苏银行（市区）延陵中路500号216房间                      88118033

    江南银行（市区）常州市和平中路413号505室                  89813071

    邮储银行(市区)怀德中路82号邮储银行个贷中心                 86673932

    11.案例：

    小王和小李是夫妻，刚刚生了一个孩子，为了改善家庭居住环境，于2014年5月购买一套125平米的商品房，总房价100万元。由于公积金贷款利率低，考虑首付后申请公积金贷款。小王公积金账户有2万元，无公积金贷款或提取记录。小李公积金账户有1万元，有一次公积金贷款记录，目前已还清。两人目前均符合公积金贷款条件。那么小王和小李夫妇选择申请纯公积金贷款还是公转商贷款呢？

    表1小王和小李夫妇贷款选择情况对比

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